日本政策金融公庫で賃貸経営は可能？政府系金融機関の特徴について

銀行よりも低金利で融資をしてくれる金融機関をご存知ですか？

一般的に、不動産投資の貸出金利は2%台〜4%台であることが多いですが、日本政策金融公庫の融資の場合は貸出金利が1%台ととても低金利で借り入れができます。

日本政策金融公庫の特徴は

日本政策金融公庫とは、政府系の金融機関であり元々は国民生活金融公庫という名前でした。

本来は中小零細企業や個人事業主を対象とした事業支援の役割を果たしています。

日本政策金融公庫の特徴は以下の通りです。

なお団体信用保険についてはこちらの記事で分かりやすく解説していますので、是非、あわせて読んで頂ければと思います。

日本政策金融公庫は政府系の金融機関です。

公的機関ということもあり、貸出金利が1%〜1.25%程と低く、条件によっては貸出金利が1%を下回ることもあります。さらに驚くことに、契約時の貸出金利がずっと続く固定金利です。

ここ最近(2015年〜2018年頃)は、ジャックスやオリックス銀行などの金融機関も1%台で融資してくれるケースも増えてきていますが、それでも1%台前半という低い金利で融資を受けることができるのは、日本政策金融公庫を利用する一番のメリットだと言えます。

ちなみに、固定金利と変動金利の違いは以下の記事でもう少し詳しく説明しています。

またその他の金融機関の貸出条件が年収500万円〜700万円以上を想定していることに対して、日本政策金融公庫の場合は、300万円程でも融資してもらえる可能性があります。

ただ、融資を受けるためには担保となる物件を提供する必要があり、適応される金利は融資額に対して、担保となる物件の評価割合によって変わります。2017年の時点では以下のような適応金利になっています。

担保物権の評価割合にもとづく適応金利(2017年現在)

なお、日本政策金融公庫による独自の基準により、やや厳しめの評価となることが多く、一般的には時価総額の半額程の評価になることが多いようです。

日本政策金融公庫には担保物権の提供が必要になります。

スルガ銀行や静岡銀行などの金融機関が1億円、場合によっては2億円、3億円といった融資が可能であるのに対して、日本政策金融公庫での初回融資額は基本的に4,800万円程までとなっています。

また、一般的な金融機関と比べ返済期間が短い事も特徴です。年齢や性別により条件は変わりますが、最大で15年〜20年程までしか借入が出来ないため、1Rマンションや築古の1棟物件など比較的小規模な物件に限られるかもしれません。

返済期間が短い場合、月々の返済負担は大きくなるため、キャッシュフローを確保することは難しくなります。ですが、低金利な上に返済期間が短いことを考えると、返済総額で考えた場合、その他の金融機関と比較しても、かなり金額を抑えることができます。

日本政策金融公庫は貸倒れリスクを最小限に抑えるため「投資」を目的とした融資を対象としておらず、「事業」を目的とした融資が中心になっています。

勿論、賃貸経営は事業として認められていますが、売買益(キャピタルゲイン)を目的とした借入の場合は投機的と判断されてしまい融資を受けられない可能性が高くなります。

そのため、言い回しの問題ではありますが、「不動産投資」という言葉は使わずに、なるべく「賃貸経営」のように、事業としての取り組みであることを伝える必要があります。

ちなみに、日本政策金融公庫の審査については、事業の見通しや資金繰り・資産状況などについて詳しく調査される事になり、融資申し込み時には借入申込書等の必要書類の提出や面談などもあります。

融資の審査を受ける際には「投資」をいう言葉を使うのは控えましょう。

政府金融機関という事もあり、借入金や公共料金の支払い延滞や、税金の滞納などの支払い漏れが無い事も融資条件となります。

日本政策金融公庫は、以下のような社会的弱者と言われる人たちに対してに優遇処置が設けられています。

日本政策金融公庫の属性ごとの貸出期間と金利の優遇