返済額に占める利息率がなんと4割?元金が全然減りません…

オリックス銀行から最初の返済予定表が届きました。借入金額は9,600,000万円で金利は1.975%です。一昨年、融資頂いたジャックスよりも0.3%~0.4%程低めです。返済期間はもう少し短くなるよう交渉したのですが、25年より短くはなりませんでした。

返済計画の概要
当初貸出金額 9,600,000円
年利率 1.975%
借入期間 25年
貸出開始日 2015年3月
返済終了日(予) 2040年10月
元金残階数 298回

オリックス銀行の融資の適応金利は2パターンあり、どちらかを選ぶ事になります。短期プライムレートとは期間1年未満の貸付に適応する最優遇貸出金利、一方、長期プライムレートは期間1年以上の貸付に適応する最優遇貸出金利です。短期 プライムレートはある程度一定の金利を推移するのに対して、長期プライムレートは比較的、金利の変動にバラつきがあります。

現時点(今年3月時点)での金利では長期プライムレートの方が少し安かったのですが、上乗せ金利分の0.700%が大きかったので、あえて短期プライムレートを選択しました。上乗せ金利とは借主側の信用リスクの大きさに応じて変動する金利です。

①短期プライムレート(1.675%)基準
⇒1.675%+0.300%=1.975
②長期プライムレート(1.150%)基準
⇒1.150%+0.700%=1.850%

その結果、先半年分の返済計画は40,573円に決まりました。その内、利息の占める割合は約40%です。泣きそうになりますね。元利均等返済の場合、借入当初は返済額に占める利息の割合が高く、返済を続けていく(元金を減らす)事で徐々に利息の割合が減っていくイメージです。

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返済計画(2015年3月~2015年8月)
返済日 返済額 現金 利息 総残高
7月 40,573 24,855 15,718 9,525,558
8月 40,573 24,896 15,677 9,500,662
9月 40,573 24,937 15,636 9,475,725
10月 40,573 24,978 15,595 9,450,747
11月 40,573 25,019 15,554 9,425,728
12月 40,573 25,060 15,513 9,400,668

2%以下の金利なのに、返済期間を25年にする事で、月々の返済額に占める利息の割合は約40%になってしまうなんて。。。仮に返済期間を15年にする事が出来れば、借入当初の返済額に占める利息の割合は25%程に、さらに返済期間を10年に出来れば20%程になります。

勿論、返済期間を短くすると月々の返済額が多くなってしまうので、慎重に考えなければいけないですけどね。それでももう少し短くしたかったなぁ。。。

そう考えると、やはり有効なのは繰り上げ返済です。オリックス銀行では繰り上げ返済に伴う事務手数料が発生します。基本的な考え方は借入日からの経過期間によって返済額に対する適用料率が変わる感じです。

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繰上返済解約金
借入日からの経過期間 繰上返済元本金額に対する適用料率
~1年以内 2.00%
1年超~3年以内 1.50%
3年超~5年以内 1.00%
5年超~ 0.50%

一見、借入後すぐに繰上返済をすると適用料率が高いため損のような気もしますが、大切なのは返済総額ですよね。先ほども触れましたが、元利均等返済は元金(総残高)が少なければ少ない程、支払う金利の割合も減ります。要するに金利繰上返済は早ければ早い方が絶対に良い訳なので、もし資金に余裕があれば、適用料率なんて気にしないでどんどん前倒しで返済するべきです。

…っとぐだぐだ書きましたが、改めて金利の負担の重さを感じました。残り298回、頑張って返済します。

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